车险改革9月19日实施，车主可享车险服务优化的多重利好
——车险费率总体下降，保障优化实惠更多
湖南日报·华声在线记者 刘永涛
湖南有车一族的福利来了，车险费率将总体下降！
中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，9月19日开始实施。本轮车险改革不仅将交强险的赔偿限额提高至20万元，还加大了商业车险的保障范围和责任限额。
9月17日，记者从湖南省保险行业协会召开的车险改革情况介绍会上获悉，降价、增保、提质是本次车险改革的“关键词”，广大车主可享车险服务优化的多重利好。
交强险责任限额提至20万元，加大保障力度
——交强险基础保险费通常为950元，改革后保费最多可享7折优惠，只需665元
机动车辆保险与百姓生活和切身利益关系密切，长期以来是财产保险领域第一大业务，社会关注度高。截至2019年末，湖南共有民用车辆1427.61万辆、机动车驾驶员1653.88万人，均将直接受到本轮改革影响。
来自湖南省保险行业协会的数据显示，今年1至8月，湖南车险保费为194.48亿元，在整个财险业务中占比达53%，其中交强险、商业车险分别为49.1亿元、145.37亿元。
按照设计，改革后的交强险责任限额大幅提升，加大保障力度。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
记者了解到，湖南新交强险费率浮动系数下浮标准为30%，这意味着交强险最多可以打7折。以一辆普通家用轿车为例，交强险基础保险费通常为950元，若按3年未出险计算，改革后保费最多可优惠到665元。
很多人关心，自己的车险还没到期，能否享受到交强险的更多保障？湖南银保监局财产保险监管处处长谢校初表示，2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。
谢校初说，湖南车险改革严格按照银保监会的要求实施，将保护保险消费者的权益作为重要目标，做到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
完善商业车险条款，推动服务提质增效
——增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任
不少车主有过这样的经历：驾车在高速路上行驶时，车窗玻璃被击中砸了个坑，联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在承保范围内。
湖南省保险行业协会副秘书长李娜说，改革后的商业车险，更契合消费者现实需求，今后车主如果投保了车损险，上述类似情况将得以避免。
本轮改革，商业车险“加量不加价”是广大车主关注的重点。
李娜介绍，新的车损险主险保险责任在以往保障责任上，增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
商业车险还增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。同时，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
“扩大保险责任和提升保障金额，消费者风险保障更加全面，有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力，充分发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷方面的作用。”中华财险湖南分公司总经理李友意说。
面对改革带来的新变化，湖南多位接受采访的保险公司负责人介绍，公司将加大科技赋能，不断完善灾害智能预警、线上投保引导、保单自助查询、在线理赔等智能服务，为车主提供更便捷的承保理赔体验。
车险消费者也期待有更好的选择。“我们看重保险公司服务能力，灾害预警、事故救援、理赔效率、增值服务等都将是投保时要考虑的因素。”长沙一家物流运输公司相关负责人尹星表示。
安全记录良好的车主，将获得更多实惠
——对偶然出险的费率上调幅度降低，以后小额赔案也可以大胆走保险理赔
改革后，商业车险价格更加科学合理。
保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商业车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
车险产品市场化水平更高。根据改革方案，逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。从数据测算情况看：改革后，保费水平整体下降；新车保费大幅下降；旧车保费因为车型和使用类型不同变化幅度有差异，部分高风险车型保费有小幅上涨。
新规定进一步优化了商车险无赔款优待系数，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，消费者偶然出险，其续保费率上调幅度将降低，这对消费者更合理。
以往为了防止下年保费上浮较多，发生小赔案时，很多车主宁愿自己掏钱维修或理赔，也不愿意走保险理赔。改革后，由于规则对偶然出险的费率上调幅度降低，以后小额赔案也可以大胆走保险理赔。
湖南省保险行业协会秘书长张在新表示，改革后，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。
“车险改革将通过健全市场化条款费率形成机制，系统解决‘低赔高费’、经营粗放、竞争失序等问题，有利于促进车险行业高质量发展，更好地为消费者提供保障。”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾认为，改革后，消费者有望享受到更加全面、完善、规范的车险保障产品和服务。
