我省已设立5家村镇银行。图为村镇银行一角。 本报记者 易博文 摄
■2008年3月26日，全省首家村镇银行——湘乡市村镇银行开门迎客，至今全省已相继设立5家村镇银行。相对于“财大气粗”的商业银行与国家政策性银行，村镇银行犹如山野田间毫不起眼的“小花”。日前，长沙银行发布招贤纳士、再设村镇银行广告，再一次激起众人对村镇银行的关注——
无亏损，无不良贷款，家家赢利
11月12日，韶山市永义乡永泉村什山组的苏新民家，韶山光大村镇银行工作人员张惠履约来访。苏新民是一个养殖户，养了200多头猪，最近又有办农家乐的打算，但担心钱不够。
小张在对项目进行认真分析后，建议苏新民贷款20万元，并留下话“我向领导报告一下，你什么时候要，告诉我一声，最多一个星期钱就到手了”。
“苏新民们”以前难以贷到款。2006年底，为激活农村金融，中国银监会放宽农村银行业金融机构准入政策，鼓励设立新型农村金融机构——直接服务“三农”的村镇银行。我省全力推动村镇银行组建。2008年3月26日至2009年11月7日，原湘潭市商业银行、建行、长沙银行、光大银行、浦发银行相继在湘乡、桃江、祁阳、韶山、资兴设立了村镇银行。类似苏新民贷款这样的事，在这5个县市经常发生。
对村镇银行，建行省分行行长龚蜀雄评价：“对当地经济发展来说，村镇银行的最大益处是贷款全部投放当地，不会成为农村资金的‘抽水机’。”
村镇银行设立后，针对农村金融的特点，推出农户联保贷款、生产链担保贷款、林权抵押贷款、农业订单链式贷款等适用农村的贷款模式。由于这些银行本身就是法人，不用逐级审批，贷款快捷，“应得急”，村镇银行在农村大受欢迎。
湖南银监局提供的一份材料显示，截至今年9月末，全省5家村镇银行，注册资本金2.49亿元，存、贷款余额分别达到21.59亿元、12.38亿元。今年发展更快，存、贷款分别比年初增长达58.9%、82%。
3年以来，村镇银行不仅直接投放了10多亿元的贷款，更重要的是，产生了明显的“鲶鱼”效应，农村金融市场呈现出生机勃勃的景象。村镇银行工作人员“不吃客户一餐饭，不抽客户一包烟，不拿客户一分钱”，阳光信贷，如春风吹拂，清香满园，当地金融机构的工作作风也都为之一变。
其他金融机构也开始加大信贷投放力度。邮储银行对农村中小企业打开了信贷闸门。大型商业银行纷纷加大对县域经济的信贷投放力度，其中，农业银行还成立专门的“三农事业部”，专项办理强农惠农贷款。
桃江县分管金融的副县长楼初阳介绍，2008年，桃江县存贷比只有34.6%，也就是说，100元存款，只有34.6元贷了出去，65.4元“躺在账上睡觉”。村镇银行来后，存贷比超过了50%，尤其是新增存款中，存贷比超过80%，桃江的经济活跃度大大提升!
村镇银行刚设立时，并不为人看好。不少人担心，村镇银行可能会“水土不服”，在农村市场会“找不到感觉”。3年后回头看，担心应该说是多余的，发展之好超乎预期。来自湖南银监局的资料显示：5家村镇银行，“无亏损，无不良贷款，无案件”，家家赢利，仅今年上半年，利润就达1400多万元。
村镇银行迎难而上，茁壮成长
家家赢利的背后，村镇银行也经历着外人难以知晓的困难。
一位大型商业银行省分行负责人从设立成本上作了比较。他分析说，村镇银行作为一种新型的农村金融机构，需要另外开发出一套符合农村金融特点的信贷软件系统，设立成本是设立同等规模的银行分支机构的两倍。
由于规模小，村镇银行在开办其他业务方面同样面临成本的考验。银行卡就是一例。根据相关规定，目前单家机构加入银联网络，相关费用主要有3块：一是入网费，为注册资本的1%;二是联网测试时间累计超过80个小时，应收取1至2万元的联网测试费;三是清算风险备付金，缴纳金额最低不能少于20万元。
因此，从目前来说，村镇银行的成本收益账，还算不过大城市的银行分支机构。
其他方面的困难也客观存在。村镇银行目前主要通过间接连接方式加入人民银行大、小额支付系统，这使村镇银行的汇兑业务需要滞后至少半天才能到账。客户要向外面转账，或者在外打工的农民工要向家里转账，必须通过其他银行中转，慢了一拍。
面对困难，村镇银行迎难而上，茁壮成长。
发展条件正在向有利的方面转化。
在网点建设上，湖南银监局一方面大力推动现有村镇银行增设网点，向乡镇延伸金融服务;另一方面，积极支持老少边穷地区设立市州级村镇银行，将村镇银行的网点覆盖面扩大到整个市(州)。湘乡村镇银行就已设立了3家分支机构，网点设置由县(市)城区延伸到了棋梓桥镇等乡镇。这样一来，一家村镇银行就不是只有一个营业网点，而且拥有多个营业网点，规模效应显现，成本收益账将改写。
在支付结算上，情况也在改善。祁阳村镇银行就已加入长沙银行支付结算系统，成为了全国首家加入城市商业银行清算中心的会员单位，开始开办银票业务。韶山光大村镇银行过去结算业务一直通过建行中转，今年上半年，该行加入人民银行结算系统，“瓶颈”一举突破。
湖南银监局副局长李赛辉在接受记者采访时反复提到：村镇银行不是慈善机构，要实现支持“三农”和自身商业可持续发展的有机结合——支持“三农”是市场定位，不能动摇;实现商业可持续发展是金融发展规律，同样不能动摇。
正因如此，尊重了金融发展的市场规律，使商业银行具备了商业可持续发展的必备条件，我省村镇银行才会“办一家，成一家”，真正扎下根来。条件不断改善，村镇银行将发展得更好。
从“试试看”到遍地花开
村镇银行的成功试水，激发了众多商业银行的积极性。记者获悉，由国家开发银行发起设立的汨罗村镇银行、汇丰银行发起设立的平江汇丰村镇银行，目前均已经完成筹建工作，年内即将开业。
政策上的鼓励进一步激发了商业银行的热情。银监会4月22日发出的《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》明确提出：“对设立10家(含10家)以上新型农村金融机构的主发起人，为减少管理成本，提高管理效益，允许其设立新型农村金融机构管理总部”，“对设立30家(含30家)以上的主发起人，允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。”此外，还有“允许组建总分行制的村镇银行”等规定。这意味着，在制约村镇银行发展的规模效益问题上，“瓶颈”制约将进一步缓解。
文件还同时规定，“各支行吸收的存款，除上缴存款准备金和留足备付金外，应主要用于支行发放贷款，支行吸收的存款，要全部用于当地。”
银监部门的鼓励引导，无疑增强了村镇银行的吸引力。村镇银行将成为商业银行值得进行战略布局的重要棋子，商业银行发起设立村镇银行势必更加踊跃。
长沙银行发起设立的湘西长行村镇银行正在紧锣密鼓地筹建，可望年内开业。这是我省首家市州级村镇银行，将在吉首市设立村镇银行总行，然后在全州每一个县市设立一个支行，吉首、凤凰支行即将在年内开业。
来自大型商业银行的消息也振奋人心。如果说，这几年设立村镇银行，商业银行还是抱着“试试看”的心理，搞几家“履行一下社会责任”，而现在则是准备从商业前景出发，大规模介入。
建行批发业务总监兼村镇银行委员会主任顾京圃日前表示，建行已经开始按200家的计划在全国选址和布局。
中行也提出了庞大的计划，与富登金融控股公司(新加坡国立投行淡马锡控股子公司)组建村镇银行控股公司，批量发起设立村镇银行。
资产管理公司也不甘落后。在完成处置国有银行不良资产的历史使命后，四大资产管理公司确立了向金融控股公司转型的方向，也开始在村镇银行上跃跃欲试。
湖南作为经济正在崛起的中部省份，无论哪一家来布局，村镇银行都不会少。
未来我省的村镇银行，将在单家设立、呈现出一枝独秀风采的同时，出现3种全新的形态：一是总分行制的市州级村镇银行形态;二是设立新型农村金融机构管理总部的形态;三是设立新型农村金融机构控股公司的形态。百花齐放，才会异彩纷呈!据长沙银行董事会薪酬及提名委员会专职主任委员陈富华介绍，3至5年内，他们将创设20至30家村镇银行。
老、少、边、穷等经济欠发达地区将重点惠及。按湖南银监局新的准入挂钩政策：在长沙地区发起设立村镇银行的，必须同时在国家级扶贫开发重点县或省级扶贫开发重点县发起设立1家村镇银行;市州级村镇银行也将放在这些地区。
李赛辉在接受记者采访时还透露：除5家村镇银行开业，2家正在筹建外，目前我省还有8家全面启动了组建工作，并与广州农商行等达成了7家村镇银行的组建意向。
村镇银行“一石激起千层浪”。湖南银监局程蓓副处长说，“我们要让这样的‘石头’越来越多，在农村金融市场上激起更大的浪花”。
(本期报道感谢廖晖 杨小凡 王科健 胡岚 黄婵等的协助)
下一页:农村，待掘的金融富矿
农村，待掘的金融富矿
易博文
我们欣喜地看到，村镇银行设立，即将大潮涌动。我们更欣喜地看到，村镇银行将更多地注重商业的可持续，只有这样，将支持“三农”与自身商业可持续发展有机结合，村镇银行才能找到自身的赢利模式，才能生存发展，才能担当起激活农村金融、缓解农村资金紧张状况、支持新农村建设的重任。
我省作为一个农业大省，随着一系列强农惠农政策的实施，农业的发展、农村的繁荣、农民的富裕，已经成为不可阻挡的大势。农村经济总量的扩大，将会给深入农村、发起设立村镇银行的金融机构以广大的市场空间。只要真正专注于农村市场，探索农村金融的发展规律，创新推出更加贴近“三农”和中小企业的金融产品，潜心在服务“三农”的广大领域深耕，必将获得丰厚的回报。
不可否认，目前，大城市、大项目、大企业、基础设施，仍是银行梦寐以求的优质客户，也正因如此，才会有 “贷大、贷长、垒大户”这样贷款高度集中、结构不尽合理、机构设置围着大城市转的情况出现。
城市市场固然可贵，农村市场同样大有作为。大项目、大企业、基础设施，信用级别高，不良贷款率低，是优质客户，但是，众多银行来拼抢，议价能力越来越弱，势必影响到收益和可持续发展。与其一味在热得烫手的大城市里拼抢客户，不如转过身去，进入金融欠缺、竞争极不充分的县域，进入甚至还有金融空白点的乡镇。有远见的银行已经发现，农村市场蕴藏着的巨大的金融需求，巨大的商业机会。
当前，经济转型、区域统筹、城乡一体化进程在加快，农村市场就是商业银行的下一座金矿，是商业银行未来重要的利润增长点和实现业务转型的有力依托。我们呼唤更多的银行下乡掘金，这既是监管部门的要求，是广大农村朋友的期盼，也是商业银行自身发展的需要。
责编：刘乐
来源：湖南日报
