华声在线全媒体记者 黄利飞
在36个城市地区试点两年后，12月15日，个人养老金制度推向全国，全面实施。
长沙市是先行城市之一。截至11月底，全市个人养老金开户数达197.76万户，入金总额8.34亿元。
作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金的吸引力到底如何？
“入手”个人养老金，有人犹豫有人坚决
人人都会变老，人人都需养老。如何养老？
目前，基本养老保险是我们退休后生活的基本保障；企业年金和职业年金是养老第二支柱；个人养老金则可视作有益的第三支柱。
“买个人养老金，我没有犹豫，就是为了享受个税减免。”张先生是上市企业高管，扣除起征点和其他专项附加扣除项后的年应纳税收入约为50万元。他算了一笔账：
根据规定，应纳税收入在42万元至66万元的，税率为30%，他本需缴税15万元；但每年满额存入1.2万元个人养老金，缴税金额变为48.8万元，则只需缴税14.64万元，每年少交3600元；算上以后取出个人养老金3%（360元）的税费，每年实际少交3240元。
有的人运气“爆棚”，年应纳税收入减去缴存的1.2万元个人养老金后，恰好能让税率退一档，节省更多了。
收入不那么高的年轻人，则另有看法。今年刚毕业的李杰年收入约6万元，刚好免税。
“我的收入本来就在免税范围，如果我把钱放入个人养老金账户，退休取出来时还要缴纳3%的税款，没必要嘛。”李杰还说，他现在用钱的地方很多，个人养老金流动性很低，钱存在银行里，虽然能投资，但动不得、取不得，只能等退休才能拿回来，急用钱的时候会觉得不方便。
综合来看，对于年轻人来说，养老还是一件比较遥远的事情，并不那么着急；尤其对税前月收入不超过8000元的群体，个人养老金似乎吸引力不大；月收入较高的人群，因税收优惠意愿则相对较强。
记者采访时，也遇到本身收入不高、却愿意“满额”入手个人养老金的人。他们觉得省税不是目的，只是锦上添花。“强制自己储蓄，长期投资不断积累，老了以后多点保障。”
送奖券、抽红包，银行花式“抢客”
开通个人养老金，需要开立两个账户：一是个人养老金账户，二是个人养老金资金账户。
通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。
由于每个人只能在一家银行开立个人养老金资金账户，这样“唯一性”让各家银行持续上演“抢客”大战。
建行推出了“养老金大礼包”，从开户到缴存再到推荐，都有好礼相送：首次开户并缴存0.5元，即可抽最高88元奖励；邀请好友成功开户并缴存，每月最高享600元奖励等。通过“建行生活”APP参加“‘湘’伴养老，乐享入金”活动，最高可获取80元商超立减券。
截至目前，湖南建行个人养老金账户数约90万户，购买产品包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，金额超2亿元。
湖南交行也拿出“真金白银”来吸引用户。开设账户缴存任意金额可获得70元支付贴金券；单笔缴存满1000元、2024年缴存满1.2万元叠加的奖励，最高累计298元。截至12月15日，该行开立个人养老金资金账户39.5万户，累计缴存1.4亿元，产品投资额1.05亿元。
湖南农行在北辰三角洲、五一广场站、茶子山站人流量大的地铁站，投放个人养老金广告；还针对单位客群开展专场活动，通过知识分享、有奖问答等互动方式，开展线上线下养老服务。
兴业银行长沙分行推出“开户缴费享好礼”“预约有礼”“达标有礼”等系列活动，单个客户最高有机会获取356.88元红包抽取。12月15日全国开放首日，该行已实现预约转开户客户1.81万户。
或储蓄或投资，让资金“物尽其用”
个人养老金账户里的钱，可以用来干什么？投资“钱生钱”。
目前，我国已有753只可用于投资的产品，其中储蓄类产品460余只、基金类产品162只、保险类产品107只，这次又增加了国债、特定养老储蓄、指数基金。
产品繁多，怎么选？
招联首席研究员董希淼分析，对于普通百姓而言，养老基金和养老理财收益相对较高，但具有一定风险，居民需自行承担投资风险；特定养老储蓄、国债收益不高，但风险极低；如果选择养老保险，应着重考察其保障水平。
“一般来说，距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品。”董希淼建议，距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。
记者采访时了解到，有一部分人热情参与个人养老金并积极钻研投资产品，但还有很多人开了账户，却没有缴存资金；或者缴存了资金，但没有进行投资，参与感、获得感都不强。
业内人士表示，在存款利率持续下行、理财市场波动低迷的背景下，应该让投资收益率成为个人养老金账户吸引力的关键。“又能赚钱又能养老，谁会不愿意呢？”
