你钱包里还有几张信用卡？不对，可能钱包也没有了，信用卡更是“潜水”了。7月，央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡发卡量持续下降。互联网时代，究竟是年轻人不爱“透支”了，还是信用卡进入发展新阶段，侃财君不仅对大家的支付习惯调查了一番，还请几位业内人士聊了聊。
信用卡缩量，意味着什么？
根据央行公布的数据显示，截至今年一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。与2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张，这也是该指标连续第6个季度环比负增长。
这样的趋势在各家银行的年报中也得到印证。截至2023年末，工商银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行和平安银行的信用卡流通卡量均出现不同程度的下降。
省内金融机构业内人士分析，信用卡缩量，一定程度上是发展的必然。经历了长期重规模的粗放式发展，转为当前更为精细的高质量发展阶段，缩量难以避免。一方面源自监管政策要求，监管部门对于信用卡业务的风险防控、合规经营等方面提出了更高的标准；另一方面，银行自身基于对风险管理体系的完善和风险管理策略的调整，采取了更为精准高效的获客方式。
年轻人咋不爱提前消费了
“没必要进行超前花费，信用卡开通也比较复杂，不想多办张卡。”
“一般的消费就用自己的钱就好了，不想超前消费。实在没钱了，也可以用暂时用花呗。”
“支付有优惠的时候会用一下，然后马上还掉。”
侃财君在一个以年轻人为主的微信群发起了一个小调查，发现他们对信用卡的认可程度并不高，实在需要透支消费，会使用更为便捷的花呗。
湖南大学工商管理学院副教授彭璐珞认为，年轻人不热衷于使用信用卡，很大一部分原因是移动互联网使得消费方式发生重大变化，有太多可以替代信用卡、更为便捷的消费金融选项。同时，当下全球经济增长疲软，年轻人不安全感日增，对未来的预期偏低，自然会降低对透支消费的需求。
精准匹配，不仅有质也有量
在侃财君的调查中，商务人士一般拥有3到4张信用卡，且额度不低。在某高校任职的黄老师频繁使用的就是公务卡，她说：“主要看重它的自动还款功能，比较省心。其他自办的信用卡在机场、高铁站等可以享受VIP待遇，这些功能不错，服务也好，是工作生活中的好‘伙伴’。”
金融供给端的精准对接，能够收获更多的客户。与连续6季度下降的全国总量相比，中国银行、中信银行、兴业银行、光大银行和民生银行等机构的信用卡流通量继续保持增长态势。以中信银行为例，其信用卡2023年新增客户更多来自本行代发、财富管理、私人银行、个贷、对公等相关优质客户的转化；同时，深耕14家头部互联网平台，实行精准营销，互联网获客同比增长69%。
今年以来，招商银行长沙分行在长沙地区发卡量相较于去年同期增加9%。招商银行长沙分行零售银行部信用卡产品经理解释，虽然受到宏观经济环境变化、监管政策收紧等影响，长沙分行通过深度挖掘、精准营销，相关业务还是保持了优质客户、实动客户的数量增长。
金融机构如何应对信用卡缩量、信用卡交易规模缩水的大趋势？专家建议，以信用卡为代表的消费金融业务应不断提高单客价值，将其作为服务高价值客户的重要抓手，挖掘开拓消费市场。
作者 | 黄炜信
