华声在线全媒体记者 何金燕
一个失能老人牵动着一个家庭的悲欢哀乐。2016年，我国启动长期护理保险制度(简称“长护险”)试点，8年落地全国49城，其中就有湖南湘潭。
作为一种保险产品，长护险旨在为因年老、疾病或伤残而生活不能自理的个体提供护理保障和经济补偿，通常覆盖居家照护、社区日间集中照护及相关医疗护理服务等。
去年5月1日，人寿保险和长护险责任转换业务启动试点。近一年来实施成效如何?有哪些堵点亟待疏通?
守护幸福晚年，减轻失能老人护理负担
5年前，张爷爷和老伴李奶奶一起住进湘潭市贤芳苑养老中心。两年前，张爷爷患上阿尔茨海默症，李奶奶不幸偏瘫。
在贤芳苑养老中心，像张爷爷、李奶奶这样的失能老人，每天会有护工来帮助他们翻身、洗漱、喂食、喂药、协助大小便。
“去年，我听护工说，失能老人有护理费用补偿。”李奶奶说。在联系了经办长护险的保险公司后，工作人员第二天就来到养老中心，评估李奶奶和老伴的身体。经过鉴定，两人都符合长护险给付条件。算下来，可以节省不少费用：长护险参保之前，老两口每个月开支要6000多元钱;如今，每人每个月享有1050元补贴。
贤芳苑养老中心负责人何娟娟介绍，目前，该中心共有148位老人入住。其中60位失能老人，都享受到了长护险待遇。
偏瘫的郭奶奶家住湘潭市雨湖区，也是一名长护险参保人员。因为不愿住到医疗机构，也不想住进养老中心，她选择了上门护理服务。
“护理员每个月上门16次，给我擦洗按摩。我每次只要付15元，一个月共花费240元。其余960元由长护险基金支付。”郭奶奶说，享受上门专业服务，自己感受到了晚年的幸福。
2020年9月，湘潭市成为第二批长护险试点城市。3年来，湘潭市近6000人次享受长护险待遇，长护险基金累计支出约4500万元。
湘潭市医保局局长马金辉介绍，该市推出养老机构护理、医疗机构护理、上门护理和异地补助4种服务方式，60家定点服务机构覆盖所有县市区，48项服务标准涵盖医护、生活、康复等各方面。由此形成的“湘潭经验”，获国家医保局肯定。
拿保单换保障，险企需要积极破除难点
2021年，湘潭市公开招标引入多家保险公司，协助市医保中心经办长护险业务。
2023年1月，财信人寿成为湘潭市长护险主承保单位。财信人寿湘潭中心支公司副总经理夏来祥告诉记者，承保长护险，首先是严把评估第一道关口，精准评估适用人群;其次要当好基金“守门人”，确保每笔钱都用在刀刃上;最后还要稽核服务质量，防止欺诈骗保。
去年3月，原银保监会发布通知，明确自2023年5月1日起，人寿保险和长护险之间进行责任转换试点。这意味着，在长护险试点工作中，险企需要更多担当作为。
何为责任转换?
“过去，客户自己掏钱买保险;如今，拿保单可以换保障。”明亚保险高级经纪人杨尹佩向记者举例，比如，一位投保终身寿险的老人，突然患上阿尔茨海默症，生活无法自理。终身寿险要等老人去世或全残后，才能给付保险金。现在，老人可以把寿险转换成长护险责任，保险公司一次性给付长期护理费。
记者了解到，试点近一年，虽有多家险企确定能开展转换业务，但是湖南却几乎没有实际转换案例。
问题出在哪里?杨尹佩分析，一方面，长护险转换业务非常复杂，涉及精算和推演等多个环节，保险公司明显动力不足。另一方面，消费者对长护险认知不足，投保人很少提出转换申请。
“保险公司不应只着眼于长护险经办人角色，而应积极破除转换业务难点，设计合理有效的商业长护险产品，满足老年客户的多元化需求。”杨尹佩说。
亟待提质扩面，让受益面由少数转为普惠
在湘潭，长护险试点3年多，还存在不少堵点。
记者调查发现，从覆盖范围看，长护险参保群体仅限城镇职工，保障对象仅限重度失能人群;从资金层面看，基金来源单一，保费征缴较难，基金使用不充分，给付水平较低;从护理需求看，护理床位智慧化水平不够，居家照护监管难，专业护理人员不足。经湘潭市医保局测算，湘潭市需养老护理员8000人，目前缺口达6000多人。
长护险如何护长远?专家认为，亟待疏通堵点，提质扩面。
“既要继续立足省情实际，也要借鉴外省试点城市的经验成果。”近两年来，湘潭大学商学院副院长朱健教授到上海、湖北等多地调研长护险试点情况。
他认为，长护险的发展方向，应由少数转为普惠，逐步实现全地域全人员均可参加。具体来说，加速推进筹资机制、服务体系、待遇给付、护理模式、信息化等方面的顶层设计、协调统筹，建立应对不同类型照料需求的全链条养老服务体系，扩大制度覆盖范围和受益面。重构居家和社区养老服务空间，加快培育稳定专业的服务队伍。
“在政策性长护险的基础上，还应该大力发展商业性长护险。”英国剑桥大学金融学教授唐加文提议，充分发挥商业长护险的补充保障作用，补齐财政支持力度不足的短板。对商业长护险的发展给予政策支持和鼓励，开放企业和个人购买渠道。
撑好“长护伞” 暖心护归途
何金燕
近日，《当一位北大教授成为24小时照护者》一文“刷爆”朋友圈。文章记录了北京大学新闻与传播学院教授胡泳照护失能父母的故事，戳中数千万家庭的痛，引发许多人的关注。
据国家卫生健康委数据，目前，我国失能、半失能老人数量超过4000万。“十四五”时期，我国将迈入中度老龄化社会，失能老人数量将继续增加。
近年来，养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。8年前，长护险因爱而生，回应民众关切，也被寄予厚望。党的二十大报告提出，要建立长期护理保险制度。今年全国两会上，政府工作报告明确提出，推进建立长期护理保险制度。
让失能老人被温柔以待，关乎生命质量，亦关联人性尊严。家有失能老人，必有难以承受之痛。专业照料难找且价高，年轻人照护又力不从心。8年来，长护险这道光，为成千上万失能老人点亮暗淡晚年，缓解“一人失能，全家失衡”之难。
长护险的“湘潭经验”，是49个试点城市的一个缩影。笔者了解到，湘潭市80%的长护险参保对象会选择居家护理。“家观念”是支撑长护险的底层逻辑。有老人反馈，居家照护监管难，服务标准不统一。
如何推进长护险高质量发展，为失能老人撑好“长护伞”?“硬条件”和“软实力”，都得跟上。构建与发展适配的制度体系，扩大长护险供给来源;培育专业护理人才，助力老有颐养;插上“科技之翼”，提升服务和监管质效。
不论是应对社会老龄化、提升百姓幸福感，还是助推我国养老产业健康持续发展，长护险的实施与完善需要各部门各领域形成合力，共同守护最美“夕阳红”。其中，保险公司尤其需要发挥专业优势，整合相关资源，搭建养老护理生态圈，精心设计新型综合寿险，满足多元化的现实需求。
长护险，包裹着暖意，正迎着光芒成长，相信一定会在探索中走向成熟。
