湖南日报·华声在线记者 刘永涛
春节假期结束，银行理财产品恢复发行。与节前相比，银行新推出的理财产品收益率普遍走低。统计显示，目前平均收益率在4.2%左右，比春节前下降了约0.2个百分点。
你不理财，财不理你。未能赶在春节前购买银行理财产品者，仍可对手中的闲钱进行周全的理财规划。
如，想踩住“春节行情”的尾巴，可挑选依然在售、尚未起息的“春节特供”产品;对流动性要求不高的投资者，可购买中长期净值型理财或大额存单;若想流动性和收益率兼具，不妨考虑货币基金等现金管理类产品。
少量“春节特供”产品在售，投资者仍可挑选
“还有春节特供理财产品吗?”2月11日，市民蔡女士走进长沙三一大道一家银行网点，开门见山地问询银行理财经理。
得知还有一款在售产品，年化预期收益率4.5%，13日开始起息，她果断买入了20万元。
银行发售的“春节特供”概念产品，最大的卖点在于相对较高的收益率。
普益标准统计数据显示，2019年1月1日至2月4日，共有32家银行发行87款带有“春节”或“新春”字样的“春节特供”银行理财产品，平均预期收益率为4.38%。与在售的同类银行理财产品相比，收益率要高出0.1至0.3个百分点。
这类产品春节前夕发售的理财产品，大部分都是在节后起息，产品的募集期可以长达10天甚至更久。对此有偏爱的投资者，眼下仍可挑选那些募集期较长的产品。
记者了解，目前省内部分股份制商业银行、城市商业银行尚有少量此类产品在售，年化预期收益率普遍在4.5%左右。如，长沙一家银行推出的丰利系列产品(春节特别款)，182天期限，5万起购，参考年化收益达到4.69%。
华融湘江银行湘江新区分行零售主管行长邓双斌分析，银行“春节特供”产品通常有额度限制，还有购买时点要求，节后再买已是“可遇不可求”，投资者碰到此类中意的产品，可以优先买入。
净值型理财产品升温，可组合配置
从季节性因素来看，春节期间银行间流动性收紧，银行理财收益率相对稳定，但是节后由于流动性趋于宽松，收益率难免继续下跌。
政策层面，伴随资管新规的落地推进，银行理财打破刚性兑付，保本理财和90天内封闭式理财要彻底退出，净值型理财产品持续升温，未来银行理财收益率难有大的回升空间。
2月11日，记者查看了十余家银行官网上的理财产品，发现大部分理财产品给出的预期收益率都在3.0%-4.4%之间，难觅预期收益率5%以上的产品。在售产品中，净值型产品均摆放在显眼位置，收益率相对较高。
据统计，2018年商业银行净值型理财产品发行4481款，相比于2017年的1183款，发行数量增长近3倍。
“净值型产品有些显示业绩比较基准，比如4.7%、4.95%，有些显示最新净值，比如1.11、1.06，其实这两种产品只是形态不一样，本质是一样的。”恒丰银行长沙分行相关负责人表示，一般固定期限的净值型产品用业绩比较基准来显示收益，定期开放的净值型产品用净值来显示收益，与基金类似，其收益是浮动的。
这位人士建议，投资者若对流动性要求不高，中长期净值型理财产品是不错的选择。净值型理财产品可能比预期型产品收益更高，因为超过一定的业绩回报后，投资者和银行会有收益分成。
净值型产品打破刚性兑付，可能获得超额收益，也存在损失本金的风险。投资者应根据此类产品的风险等级，购买适合自己的产品。
大额存单受青睐，买入可提前锁住收益
“3年期的大额存单也买了一点，4.2625%的收益挺不错的。”11日，在长沙芙蓉路某银行网点，市民黄女士在比对多个产品后，认购了20万元3年期大额存单。
这家银行发行的面向个人的大额存单有多种期限，利率均在基准利率基础上上浮55%，起购金额20万元，购买当日起计息。其中，3个月、6个月、1年、2年、3年的执行利率分1.705%、2.015%、2.325%、3.255%、4.2625%。
省内多家银行透露，从去年底至今，银行集体上调大额存单利率，由原来的基准利率上浮30%至40%，调整为上浮40%至55%，20万元起购;此外，部分银行还推出了100万元起购的“超级大额存单”。
光大银行长沙分行理财经理褚桂花介绍，春节前往该行咨询并购买大额存单的市民明显增多。近期央行全面降准之后，投资者对未来理财收益预期有所下降，更看重稳健安全，大额存单可以帮助提前锁住收益。
由于看好大额存单业务，一些银行还进行了全渠道覆盖营销，并推出了按月付息的策略。如，长沙一家农商银行向客户群发短信：“大额存单限时抢购，5年期20万元，每月领710.42元;5年期100万元，每月领3552.08元。比房租还稳定，赚钱更轻松!”
