新能源汽车越来越火，高质量发展劲头足。近来，新能源车主也挺恼火，车险问题吐槽不断。岂料，新能源车险业务量暴增，保险公司也不痛快。连日来，侃财君采访了全国各地数十名新能源车主，几多欢喜几多愁。喜的是，新能源车充电，一个月花不了几个钱；愁的是，买一次车险，就能把钱包掏空。正经历成长“阵痛”的新能源车，如何尽快走出车险“磨合期”，跑得更快、更稳？本期侃财邦，咱们聊一聊。
（比亚迪长沙基地总装车间，工人在新能源汽车生产线上忙碌。湖南日报全媒体记者 辜鹏博 摄）
保费忽高忽低，车主“雾里看花”
“省下的油钱，都交了保费。裸车价不到8万元，保险花了4500元。”去年8月，张家界的杨先生买了一台比亚迪海鸥电动车。他细算了一下，相比同等价位的燃油车，其爱车保费高出近30%。杨先生告诉侃财君，大部分新能源车享有补贴，而保险公司计算保费时，按照新车出厂价，并非实际购车价。
“新能源车降价了，保费却忽高忽低。2021年，3721元；2022年，3409元；2023年，2834元；2024年，4500元。”2020年，北京的邹女士买了一台小鹏G3新能源车，迄今为止没出过险。对比这四年的保单，她感觉在“雾里看花”。
“不在4S店买第一年的商业保险，连车都不卖给我。这种强制搭售行为，侵害了我的合法权益，也抬高了车险保费。”2022年9月，长沙的李先生买了一台宝马i3新能源车，第一年保费11721元。去年，他自主选择保险公司投保，花费5762元。
去年年初，在东莞工作的廖先生购买了一台特斯拉电动车。他也被强制要求在4S店投保第一年的车险，各项保费合计9500元。
“前不久，我自己选择了保险公司，缴了今年的车险，保费7600元，比去年少了将近2000元。”廖先生告诉侃财君，开车这一年，他出过两次险。
廖先生认为，新能源车主相对偏年轻化，车技可能比不过“老司机”：“电车不同于燃油车，起步非常快，有时候没反应过来，就撞上去了。”
除了“保费高”，不少新能源车主最近还反馈，遭遇投保难、续保难。
去年，上海的罗先生买了一台比亚迪电动车，今年续保时被拒保商业险，因系统评定其为“高风险用户”。
“我一年跑了4万多公里，被判定为营运车。”几经周折，罗先生终于续保成功。
“保险公司不会无理由拒保，没有人会主动拒绝业务。”平安财险经纪人刘女士告诉侃财君，新能源车和油车被拒保原因基本上大同小异，如出险次数多、网约车、高龄车等。
保险公司压力大，直呼干“赔本买卖”
有数据显示，2024年，我国新能源汽车产销规模有望达到1300万辆，增速约40%。
新能源汽车保有量暴增，保险公司却开心不起来，这是为何？
多家保险公司业务员告诉侃财君，新能源车的高出险率和高赔付率，让保险公司承保亏损压力大，干的是“赔本买卖”。
有数据显示，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车案均赔款也高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。
“车险市场‘卷’得厉害，价格很透明。车主不能只盯着‘价’变了，而忽视‘量’多了。”平安财险经纪人申女士告诉侃财君，自2020年年底实施车险综合改革以来，新能源车的基准保费已经下调，只是相比燃油车降幅较小。但是，新能源车主享受的保障范围和保险服务正在逐步扩大。
“新能源车大量采取车身一体铸造结构，车型更新换代快，零配件难以量产，碰擦一下，可能不止更换一个零部件，维修成本很高。而燃油车碰擦一下，换个单独的零部件，该多少钱算多少钱。”长沙奔宝路奥汽车维修公司老板龙志兵告诉侃财君，虽然新能源车降价了，但是维修成本并未同步降价，车险保费自然也不会跌。龙志兵还透露，其公司接待的新能源维修车辆，基本都是出租车和网约车。
业内人士告知，目前，新能源车较多应用于出租车和网约车，但是又以非营业车辆投保，出险率高，无形中也拉高了赔付成本。
亟需多方合力，摆脱成长“阵痛”
正经历成长“阵痛”的新能源车，如何尽快走出车险“磨合期”，跑得更快、更稳？
车主有诉求，社会有需求，行业有追求。
今年年初，国家金融监管总局财产保险监管司紧急下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求取消不合理限制，不得对特定车型“一刀切”。
今年3月1日，《保险销售行为管理办法》正式施行，助力保险业健康发展、行稳致远。
“只有风险保费与风险特征精准匹配，才能更好地服务消费者。”明亚保险高级经纪人杨尹佩分析指出，新能源车颠覆了保险公司传统的车险产品逻辑。传统车险的定价，主要依据大量的历史数据。其建议，保险公司、新能源汽车制造商和相关部门，要合力搭建大数据共享平台，加速数字化转型，建立完善的风险评估体系，精准预测并分析新能源汽车的出险率和赔付率等。此外，还要建立专属化的新能源车理赔队伍，挤干理赔水分，有关部门可以出台针对新能源车险的优惠政策，让消费者得实惠。
“新能源车主投保时，要选择口碑好的保险公司，结合实际用车需求，仔细阅读条款，综合考虑新能源车险主险和附加险的保险责任、免除责任、特别约定等关键信息。”杨尹佩还建议，要进一步完善《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，优化相关细则。
知名经济学家、英国剑桥大学金融学教授唐加文告诉侃财君，新能源车险市场的广阔前景伴随着挑战，需要行业内外多方合作，共同寻求创新的业务模式和管理策略，以适应新的市场环境和客户需求。
作者| 何金燕
来源：侃财邦微信公号
责编：张岚
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