今天，长沙惠民保扛着“惠民再升级，保障更全面”的口号正式开放参保。毕竟是由湖南多家保险公司联合承保，宣传和推广架势着实不小。
昨天晚上，侃财君的朋友圈基本就被“长沙惠民保”刷屏了，当然也收到了不少推广的“私信”，以及“这个保险可以买吗”的咨询。
这个保险好吗？
优点不少
长沙惠民保去年首推，今年是第二年开放参保；放眼全国，类似城市惠民保层出不穷，大多具有同一性质和作用：政府指导，商业保险公司承保，是一种普惠型补充医疗保险。
随便找出一张长沙惠民保的宣传图片，就能看到最吸引人的几点：
不限户籍、不限年龄、不限职业、不限疾病等；最让人心动的，便宜，一年才139元，保额还高达300万元！
说到这，大多数人可能就剩一个想法了：“这很不错啊，也不贵，买一个吧？”
如果只是因为这样购买了这个产品，侃财君也不能说你这钱花得冤枉，毕竟是个能给人带来保障的产品，但如果只是冲着这几点而购买，那也可以说是付了一笔“糊涂账”了。
缺点也不要忽略
以上都是长沙惠民保的优点，那它的缺点是什么呢？
侃财君列出几点值得每位消费者注意的地方：
一是起付金额，病患住院的花费，要在医保结算后，自费的部分，再扣除1.6万元，剩余部分，长沙惠民保赔付80%。很明显，小毛小病比如小儿肺炎住院，用不到1.6万元，更何况这是医保结算后，花费超过1.6万元以上的，报销80%。
二是赔付金额，号称最高300万元，这个累计金额数字是没错。但是纵观国内外，一个病人在扣除医保结算后，扣除几万元的免赔额后，再按一定比例报销后，花费还达300万元的，那应该是不多见的。
三是特定药品，并不是患者用到的特药都有报销，注意有药品名称限制、指定购买药店限制。以乳腺癌用药为例，每个患者可能用到的药都不一样，但列入其中能报销的特药只有3种。
四是既往病史的报销比例，号称不分健康与疾病皆能投保，但得病的人要理赔，有一定比例限制，仅为照非约定既往症赔付比例的40%。
其他的一年一续保的问题，相比之下都是小问题了。
各种赔付条件和比例比较复杂，侃财君举一个例子，来算一算账。
小明生了一场非罕见大病，总共花费80万元，使用医保结算了30万元，其他50万元自付。这50万元包括医保内22万元，医保外18万元，医保外购药10万元（其中6万元在30种特药范围内）。
如果他买了长沙惠民保，那么他可以赔付的费用最高为：（22-1.6）*80%+（18-1.6）*30%+（6-2）*60%=23.64万元。最终自己承担的费用为26.36万元。
假如小明之前患有冠心病，那么可能长沙惠民保能够给他报销费用更低了。
到底要不要买
回答终极问题：到底要不要买长沙惠民保呢？
如果有基础病、生过大病或者因为从事高危职业等原因，买不了市面上常规的商业性百万医疗保险，那就买一个。但是如果你已经购买了商业性的百万医疗险，又是健康人士，不买也行。
说到这，侃财君要普及一下百万医疗，按目前市面上大多数产品，都是一年两三百块钱（可能根据年龄略有高低），报销可高达百万元医疗费用的保险，当然前提也是扣除一万或两万的免赔额。
整体看，跟长沙惠民保一个意思，管大病大支出，不管小病小支出，但商业性的百万医疗一般在1万或2万免赔额以外，100%报销。
例子里的小明，如果买的是商业性的百万医疗，那么他生病的花费，就能够至少报销（50-2）*100%=48万元，自己只需花费2万元。
当然，产品比较不能如此简单粗暴，侃财君的建议是，购买补充医疗险时，保费是考虑因素之一，但不应成为唯一的考虑因素。我们更应该从“保障内容、保额限制、续保情况、免赔额、增值服务”等方面入手，好好读一读保障条款、理赔条款，再去挑选一款合适自己的产品。
作者｜黄利飞
责编：夏博
来源：华声在线
