华声在线全媒体记者 仝若楠 通讯员 颜瑞 张舒
近期，沉寂许久的五年期大额存单重回部分国有大行的产品清单，部分股份制银行和中小银行也陆续上架同类产品。
连日来，记者实地走访长沙多家银行网点发现，本次产品回归并非全行业同步落地，各家网点上线节奏也有所不同。与此同时，相较往年，长期大额存单的利率优势已经被压缩。
五年大额存单回归，长沙相关产品热度降温
2025年11月，六大国有银行的五年期大额存单曾集体退场。不过，记者注意到，今年暑假，中国银行、农业银行和中国建设银行等国有银行的大额存单相继回归。
“一年期大额存单额度比较紧张，需要抢，五年期的额度则相对充足。”8月24日，中国工商银行（长沙松桂园支行）工作人员透露，前来办理大额存单的客户数量并不多，“大额存单中，三年期与五年期的利率差距较小，分别为1.55%、1.60%，选择三年期存单的客户更多。”
部分银行缩减了长期大额存单的发行品类。中国邮政储蓄银行（湖南省分行直属支行）目前仅有一年期及一年以下的大额存单产品，如3个月、6个月，20万元起存。该网点工作人员介绍，“大额存单并非每天都可以买，发行时间不确定，一般由总行提前至少一周通知，最近几天暂无可购买的大额存单”。
大额存单利率优势不在
记者走访对比发现，本轮五年期大额存单回归，和几年前的市场行情截然不同。
一些银行同期限大额存单利率与普通定期存款产品利率相差无几。例如，上述中国邮政储蓄银行一年期大额存单利率为1.20%，较一年期普通定存利率仅高出0.05%。“大额存单相较于普通定期存款，利率一般可能高0.05%或0.1%，不会高很多。”该网点工作人员说。
中国银行（长沙市麓山支行）网点工作人员也介绍，“五年期大额存单并未下架，但利率水平偏低，为1.55%，普通五年期定期存款年化利率为1.6%。”
记者走访发现，有银行五年期大额存单已出现明显利率下行，上述中国工商银行网点今年第一期五年期个人大额存单利率为1.60%，第二期为1.55%。值得注意的是，该网点普通五年期整存整取的定期存款利率均为1.60%。以往大额存单利率高于普通定存的红利优势已然消退。
除了国有银行，华夏银行、平安银行等股份制银行也相继发行大额存单，年化利率在1.75%至1.8%不等。一些中小银行推出的大额存单利率相对更高，如三湘银行五年期定存利率2.05%，部分时段可抢。众邦银行、重庆富民银行的三年期、五年期大额存单利率均在2%以上。
净息差持续收窄，银行调整长期存单产品
大额存单遇冷的背后，是银行业整体资金经营策略的调整。中国银行长沙市麓山支行工作人员坦言，现阶段网点并未重点推介五年期大额存单产品，“现在的贷款利率较低，倘若银行主推长期高息存单，会直接抬升自身资金经营成本”。
对于部分银行重启五年期大额存单的操作，该工作人员表示，不少中小银行，出现三年、五年定期存款利率低于两年期利率的反常情况。“这类银行普遍依靠短期高定存吸引客户，布局长期存款产品反而不利于自身营收把控。”
大额存单重返难再现高利，储户可分层规划闲置资金
业内人士分析，国有大行重启五年期大额存单，核心是补齐存款产品体系、丰富储户选择，并非存款利率回暖信号。此前，银行压降高成本长期负债，五年期大额存单一度淡出市场。当前银行业净息差持续承压，长期存款高利率已不复存在。
该业内人士提醒，储户顺应当前存单行情转变，跳出大额存单一贯收益更高的固有思维，切勿盲目选择五年期产品进行长期资金锁定。结合自身资金使用规划挑选存期更为稳妥，若三五年内存在用钱计划，不必执意配置五年期大额存单。
上述业内人士指出，伴随市场利率整体走低，普通居民可以采用分层打理的方式规划个人资产：日常周转资金留存灵活活期类产品，长期不用闲钱再配置定期存款、大额存单。风险承受能力偏低的人群，优先匹配适配存期存款；能够承受小幅行情波动的储户，可搭配国债这类稳健品类，通过多元布局平摊理财风险。
责编：伍镆
一审：伍镆
二审：卢小伟
三审：谭登
来源：华声在线
