“无债一身轻”几乎是所有贷款购房者做出提前还贷决定时的行动指南。
据中信银行长沙分行某理财师分析，春节刚过，不少人都获得了一笔丰厚的年终奖或者有相当可观的资金。但就目前看，今年股市走势不明，楼市调整观望，有房贷在身的人打算提前还贷是自然而然的事。
然而记者了解到，银行的提前还贷业务在贷款细则上暗藏玄机，不明就里的客户若不小心可能频吃哑巴亏。
■实习生 罗闻
记者 姚乐
【潜规则一】 提前申请排期长，利息支出个人担
记者从省内多家银行了解到，借款人办理提前还贷时，大部分银行会要求借款人提前申请。而银行从接到申请到审批，这个过程需要10天或者一个月，有时甚至是好几个月，最短一般也要5到7个工作日的时间，一些国有商业银行的提前还贷已排到了年底。
办理提前还贷业务时，借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。
记者致电中国银行湖南省分行的客服电话了解到，中行提前还款需提前一个月预约，并支付大约1-6个月的还款利息作为违约支出。
农业银行湖南省分行的一位相关负责人也表示，为了避免同一时间大量客户提前还贷带来的不便，客户办理提前还贷时，需提前一个月预约。
【潜规则二】 “年限+违约金”双管齐下
记者从银行获悉，越来越多的银行在房贷合同中附加条件，包括“一定年限内不能提前还贷”、“支付违约金”等，用以约束客户提前还贷。按照银行的规定，借款期限在一年以内(含一年)的，不得提前还款。而对于提前还款，银行有权收取违约金。
比如，某银行规定，若1年内提前还贷，将支付相当于提前还款金额3%的违约金;提前1-2年内，则支付2%的违约金;提前3年，违约金则降为1%。
株洲的晏先生去年底来长沙贷款买房，并向某银行借贷了60万元资金。今年1月，他就希望提前还掉部分款项。然而，该行却告知他去年买房时享受了利率7折的优惠，至少两年内不得提前还贷，否则将向银行支付违约金。
某业内人士表示，存贷利差是银行的主要收入来源，但目前利差已经越来越小，客户提前还贷也将给银行带来损失。
【潜规则三】 计息周期的奥妙
另据上述业内人士透露，提前还贷还有一个期限和利息的“陷阱”。
记者的一位朋友小李向银行借了一笔50万元的一年期抵押贷款。为了节约利息支出，他在到期前3天便提前归还款项。但小李最后发现，他不仅没有节约利息，反而多支出了近200元的利息。
据业内人士介绍，银行一年期贷款均按360日计息，而非365日。换言之，若小李如期还款，则银行按360日计息;而小李提前了3天还款，银行则按362天计息。
该人士建议，借款人一定要仔细阅读借款合同规定的计息周期，以免遭遇提前还贷反而多支付利息的冤枉事。
责编：罗铁斌
来源：湖南在线-三湘都市报
