"抱团"取暖 破解金融危机下中小企业融资瓶颈

向辉：不能“敞开盖子烧开水”　　易跃进：“打包债券”较为可行

湖南各金融机构融资项目（不完全版）　易鹏：我们需要“抱团”取暖

嘉宾陈晓红　中南大学商学院院长

嘉宾向辉　高级国际财务管理师

　　我们已进入融雪的春天。关于中小企业融资难的命题，这个春天，“融雪”春讯同样不断传来。

　　今年两会前夕，温家宝总理与网民聊天，就“中小企业融资”问题回答了网民的提问：“应对这场金融危机应推动民间资本和民营企业的发展。对于中小企业，目前存在的最大困难是融资困难……国家已制定了政策，比如说最重要的是三条：第一，各大商业银行都成立了中小企业营业部，并且通过各种指导，鼓励银行向中小企业贷款；第二，各级财政都要建立为中小企业提供担保的基金；第三，财政部出台关于免除中小企业部分呆账的规定。但是为什么还有网友提出这些问题呢？我认为就是这些措施还没落实……经济学家、企业家、银行家身上都要流着道德的血液。也就是说，在危机冲击时，在国家处于困难时，我们应该在完善制度的基础上，积极主动地去为中小企业服务。这是为国家分难的一个实际行动。”

　　两会上，“如何破解中小企业融资难”的问题再次引发各方关注。

　　站在融雪的春天，站在希望与困境交织的节点，中小企业最渴望的无疑是一股新鲜的血液，汇入其羸弱的血管，让脑海里孕育多时的飞翔梦想，有能量实现。

　　对金融危机下的中国而言，此刻，需要的是融雪之道；对金融危机下的中国中小企业而言，需要的则是融血之道——融道德的血液、力量的血液、创新的血液，汇集成“中小企业”暖流，融化经济寒冬冰雪，与中国，迎接明媚春天。

　　本期顶级策划，将视点落到已不算新闻的“中小企业融资”，旨在以责任媒体姿态，透过大量独家采访，探寻湖南中小企业“融血之道”，为帮助湖南中小企业度过经济寒冬，做一点力所能及的事。

惑　　一家钢贸企业的融资路

　　“金华信贷为资金短缺者提供快速贷款，月利3%免担保……”记不清已多少次收到类似短信，付立峰都会在第一时间将信息随手删除。除却可能是骗局的因素，付立峰对这种“灰色诱惑”有种本能的抗拒，即便是在自己的通华钢贸公司最需要资金的时候。

200万到1000万的现金流

　　付立峰尝过融资成功的甜头。

　　2006年，他站在创业的风口浪尖。27岁的年轻人，农村出生，无背景、无家庭经济支持，若说还有一点优势，除了毕业后在物流公司工作积累下来的一些有限人脉和经验，可以让自己把控的只剩下激情、热血和青春。

　　思索良久，付立峰决定先从熟悉的行业做起——钢材贸易。钢材贸易是个比拼现金流的行业，没有足够资金做保障，不可轻易入行。但付立峰义无反顾。

　　200万，是包括付立峰在内4个股东当时尽最大可能凑足的启动资金。2006年借钢贸行业挺进“牛市”之势，200万投入迅速扩充到1000万的现金流规模。

　　公司发展稳打稳扎，很大程度得益于从2006年就开始的融资。最初的融资途径来自付立峰和几位股东的亲朋好友，融得近300万资金，并以此掘得第一桶金。

　　300万对有着巨大现金流要求的钢贸来说，无异杯水车薪。

　　一次，付立峰为一笔订单的筹资一筹莫展，经同行指点，他认识了某银行一位信贷员。这位信贷员常驻湖南钢材大市场，点对点为市场经营户提供银行信贷服务。付立峰就此走上面向银行真正意义上的融资路。

风险仓单抵押

　　公司获得的第一笔来自银行的贷款是200万，是以房产等不动产作为抵押所得，期限为一年。因为依托钢材市场这一平台，贷款相对顺利就放了下来。从那以后，公司几乎每年都会进行两次左右融资，每年总数额为600万。付立峰坦言，如果少了这600万的支撑，每年业务量至少要减少三分之一。

　　文章读到这，你可能也有了创业冲动：一切看起来那么顺利，无需大量资金投入——成功融资——做大业务量——公司稳健规模发展。现实显然没这么简单。“不是所有钢贸企业都有足够不动产进行抵押，也不是每次向银行申请贷款都能获准，更多时候，只能无奈地选择仓单质押。”付立峰提到的“仓单质押”，专业注释是结合客户用款周期，适时发放以贷户资金周转期为贷款期限，以客户储存货物的仓单为抵押品的贷款。用比较通俗的说法，则是指贷款方以货物抵押的方式向银行申请贷款，放贷期间，贷款方无权对存放在第三方（物流公司）仓库里的货物进行交易。“对‘今天不知道明天肉价钱’的钢贸行业来说，这样存在着巨大风险。遇到好行情，只能眼巴巴地看着其擦肩而过；有时高价进货，再心急如焚，也没法改变抵押在仓库里的钢材身价大跌的现实。”付立峰对2008年7月那波钢材大跌行情至今心有余悸，“一些同行在那次栽倒就再没振作起来。”

有限的融资渠道

　　房产抵押相对简单快速，但数量有限；仓单质押要求相对低，却又面临风险。除此之外，付立峰也曾考虑过找担保公司，以拓宽融资渠道。但最后付立峰总结出一点：若非万不得已，不要选这条路。虽然担保公司对抵押物要求不及银行严格，但同样要提供抵押物，而且融资成本相对高不少。也有民间资本来找付立峰，希望放贷，利率高得离谱，对于类似“高利贷”，付立峰坚决拒之门外，企业再困难也不会去接触。“社会提供给钢贸等流通领域的企业融资方式实在有限，一旦资金链断裂，夸张点说，即便曾辉煌一时的一些大钢贸企业也可能在一夜消失！”

　　付立峰的担忧不无道理。

　　钢贸圈里一直流行着这样一种说法：“烧香买，磕头卖”，处于中游的钢贸企业属于典型的夹缝式尴尬生存。钢贸企业对钢厂提货需要付全款、对下游企业则开出应收款，当上下两端吃紧、同时又没有政策扶持时，所承担的风险便迅速扩大。

　　“2008年7月到11月间，钢材价格下跌50%，很多企业做不下去倒闭了。”采访中，另一名不愿透露姓名的钢贸商告诉记者，他的公司主营冷热轧多年，暂时打算不再进货。因为“2月份的订单数量比去年同期少了近50%。”

　　在钢产品流通领域，民营企业是绝对主力军，据不完全统计，其中超过60%的流通量由民营钢贸企业完成。如果不在解决融资方面多一点创新，任由融资瓶颈制约民营钢贸企业的发展，对整个行业都可能带来毁灭性的冲击。

　　“我建议是否可以利用行业专业优势，试点成立小额贷款公司，发行企业债券或设立专项信托基金和互助资金。对业内已存在的担保公司，则在行业监督下形成金融机构的三方合作。这样一为规范行业借贷关系，二为中小企业解决实际困难，不让那些诚信度不错、只因一次错误投资决策就不得不退出市场的优质企业垮掉。”付立峰说，目前最为稳定也是用得最得心应手的融资依然来自亲戚朋友，“但那毕竟有限，真正的大头还是要靠整个中小企业融资结构完善，才可能从根本上解决问题。”

失血的中小企业

　　付立峰的困惑绝非个例。

　　据统计，我省中小企业占全省企业总数99.9%以上。我省GDP的55%、工业增加值的76.3%、社会零售额的77%、税收的50%、出口额的62%和就业的80%均由中小企业创造或提供。中小企业在全省经济社会发展中具有极其重要的地位和作用，与此同时，融资难却一直困扰着中小企业发展。

　　直接融资方面，我省风险投资和创业投资机构少，规模小，对中小企业风险投资和创业投资还处于探索阶段；证券市场中小企业版受规模限制，我省能通过这个渠道融资的中小企业凤毛麟角；各类私募基金非常活跃，但没有一个有效通道帮助中小企业实现对接。同时，由于私募基金对中小企业素质要求很高，大部分中小企业被拦在门外；民间资本很丰富，也没有一个合适的模式引导这些民间资本流向中小企业。

　　间接融资方面，商业信用和票据市场发育缓慢，对中小企业贴现额度不大；融资租赁发展水平还很低；典当融资所能满足的资金一般是数额较小、期限很短的流动资金，且成本较高；各类科技投资基金、创业基金方面的融资渠道，对我省中小企业来说还很遥远。

　　据人民银行提供的资料，我省中小企业获得银行贷款的满足率约在20%左右。而这个数字是指具备银行认可资质，向银行申请贷款经受理后获得贷款的企业与所有受理的中小企业之比。具备银行受理条件的中小企业大概占全部中小企业10%左右，如果考察全部有贷款需求的中小企业，满足率还将低得多。

导读：
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策

　　失血的中小企业急需输血，政府、专家、金融机构各方也在积极出谋划策，力求突破中小企业融资难的瓶颈。

22条意见缓解湖南中小企业融资难

　　为积极应对金融危机，缓解中小企业融资难，日前，《湖南省人民政府关于进一步支持中小企业融资的意见》（湘政发﹝2009﹞10号）出台。

　　该文件一共22条，分5个部分。

　　一是积极落实国家支持中小企业信贷政策。对因金融危机影响暂时面临经营困难，但基本面较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单的中小企业，继续给予信贷支持。坚持县域内新增存款主要用于当地发放贷款。加快调整中小企业结、付汇管理标准，从2009年开始，一般企业预收货款结汇比例由10%提高到25%，对单笔金额较小出口预收货款，不纳入结汇额度管理范围；调整企业延期付款年度发生额规模，将原来不得超过企业上年度进口付汇额的10%提高到25%。人民银行长沙中心支行年内专项安排10亿元再贴现、20亿元再贷款额度。

　　二是不断创新中小企业信贷管理服务机制。实行中小企业贷款专项考核，国有商业银行、股份制商业银行中小企业贷款增速，应高于本行各项贷款平均增速，新增中小企业贷款同比要实现多增；城市商业银行(城市信用社)力争实现全年60%以上新增贷款用于支持中小企业发展；农村信用社农村中小企业贷款增速，应高于除农户贷款以外其他贷款增速。积极开展中小企业股权质押贷款，推广应收账款质押、仓单质押、供应链融资、票据融资等贷款品种，积极发展信托融资、租赁融资和有特色的理财产品。缩短贷款审批周期，中小企业贷款审批一般应在10个工作日内完成。

　　三是大力推动中小企业直接融资。对符合上市条件的，抓紧上报材料，力争2009年内有一批中小企业申报上市。挑选一批成长性较好、市场竞争力较强的中小企业作为发行集合债和公司债的后备资源，及时做好初审与推荐工作，抓紧组织上报。

　　四是着力构建中小企业融资激励机制。壮大中小企业信用担保机构，省中小企业信用担保公司力争2010年底前资本金达到8亿元，各市州原则上应成立一家注册资本金在1亿元以上的中小企业信用担保公司。省财政要继续扩大中小企业担保机构风险补偿资金和中小企业贷款贴息资金的规模。建立中小企业融资奖励机制，省财政2009年安排3000万元设立中小企业融资省级专项奖励资金，其中2000万元用于奖励和扶持中小企业担保机构，1000万元用于奖励省级金融机构。

　　五是努力创建中小企业良好融资环境。加快中小企业金融服务组织体系建设，力争2009年内组建总部在长沙的区域性商业银行；3年内力争每个市州选一个县开展设立村镇银行的试点。加强对中小企业融资中介服务的监管，各类中介机构为中小企业融资提供担保、抵(质)押、评估、审计、验资、登记、过户等中介服务的收费标准，在现行标准基础上分项下调。

导读：

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对话中南大学商学院院长、经济学家陈晓红：

“抓大扶小”争取多赢

　　本期专题在寻找深专家时，第一个想到了陈晓红。2000年，一篇《关注中小企业融资》论文，让这位女经济学者获得了时任国务院总理朱镕基的点名。直到现在，哪怕身份一再变幻，陈晓红从未放弃过为中小企业奔走呐喊，提及中小企业融资，她依然满怀激情。

　　顶级TOP：在金融危机大背景下，中小企业融资是不是更难了？

　　陈晓红：中小企业成本加剧，危机影响已从出口加工型企业蔓延到了创新型企业。主要表现在资金链断裂，生产销售受影响等方面。温总理在最近与网友交流中，呼吁金融机构多流道德的血液，扶持中小企业。真的是这样，现在中小企业严重“贫血”，却因长久以来形成的“抓大放小”的观念，得不到及时输血。

　　顶级TOP：对于破解中小企业融资难题，您有怎样的建议？

　　陈晓红：我的观点一直没有变，希望能大幅提升中小企业融资服务体系，推出创业板，发展金融租赁公司等等。我们一直提倡“抓大放小”，在当时历史条件下自然没错。而现在，应该改成“抓大扶小”。我去过多个国家考察，美、日这样的发达国家，做得更彻底——“放大扶小”，大企业不管，给小企业以大力的支持。

　　顶级TOP：能具体解释下“抓大扶小”吗？

　　陈晓红：“扶小”是件多赢的事。

　　据统计，我国城镇人口75％就业由中小企业解决；60％的GDP是中小企业创造。不是根据某某理论说我们一定要扶持中小企业，而是目前中国就业的形式和格局决定的。很多银行热衷于放贷给大企业，觉得中小企业抗风险能力低。恰恰相反，相比之下，中小企业信誉度其实更高。一定要转变观念，在政策、保障体系等方面给中小企业以真正有力的扶持。中小企业自身也要转变观念，更加规范化。

　　顶级TOP：目前就您所知，我省银行在解决中小企业融资难方面有些怎样的举措？

　　陈晓红：长沙银行在高新技术开发区，国家开发银行在汨罗都在做一些很好的尝试，比如推行中小企业集合债券。

　　顶级TOP：采访中小企业主时，他们都反映了一个问题：想贷款，却不知该首先找谁，走什么程序最快。

　　陈晓红：台湾有专门的中小企业服务中心，关于中小企业贷款、培训等等问题，在一个大厅里就可以咨询明白，甚至直接解决。这就是服务型政府的体现。作为学者，我们也呼吁成立中小企业局，主导中小企业的管理。

　　中小企业融资首先会想到找担保公司，但目前我们担保公司存在着种种问题，比如资本金太少，人员素质不高等等，无形中给中小企业融资增加了难度。我认为，担保公司应该带有扶助的性质，不应该是盈利机构。

　　顶级TOP：对于2009年中小企业融资形势，您有什么期待？

　　陈晓红：2009年是保内需扩增长的一年。作为中小企业应顺应大趋势，抱着谨慎乐观的态度前行。要对政府有信心，相信随着各方转变观念、共同努力，中小企业融血问题一定程度上能得到妥善解决。

专访长沙县农村信用合作联社主任陈先明

具备还款能力，贷款其实不难

　　2008年“三湘第一县”长沙县，在面临冰冻灾害、金融风暴等磨难与考验之后，经济发展逆市飘红，完成财政总收入40.7亿元，连续8年稳坐全省各县之首。

　　作为经济结构中最活跃份子的中小企业，为这一排名贡献了巨大力量，这与长沙县有关政府部门的积极行动有关——2008年，县政府组织驻县银行集中打包推出贷款项目，为银行提供具有融资需求企业的基本情况，同时也为企业提供各种适宜中小企业融资的金融产品。通过“银企对接”，200多家企业一共融到24.3亿元资金。

　　作为此项目参与者，长沙县农村信用合作联社主任陈先明接受了《顶级TOP》专访。

贷款其实很容易

　　农村信用合作联社（以下简称“农信社”）之所以能成为众多县级中小企业的首选，因为“门槛”较低：200万元贷款申请，在国有银行“根本排不上号”。在农信社，若符合申请条件，最快一个星期就能拿到真金白银。在农信社信贷业务中，来自中小企业的贷款比例达33~34%，如果算上以个人名义贷款向企业注资的部分，这一比例可达50%左右。

　　陈先明介绍，尽管如此，还有很多中小企业认为不管是银行还是农信社，都是高高在上的“衙门”，他们一直习惯于在亲朋好友圈内东挪西借——事实上，就像亲朋好友借钱给你一样，信贷机构考虑的始终只有一个问题：还款能力。你所要做的，只是提供一份符合放款条件的评级授信材料和贷款申请。“2008年‘银企对接’活动中，我们一共接到40余份贷款申请，最后放贷比例达90%以上。”陈先明说。

农信社贷款利率并非难以通融

　　自1985年以来，为了使农信社健康发展，经国务院批准，允许信用社贷款利率在基准利率基础上向上浮动，对于中小型民营企业，农信社一般都会上浮50%以上，“这样的利率标准的确让一些企业难以承受”，陈先明说。

　　但陈先明强调，这个利率并非不能“通融”，在长沙县农村信用合作联社，如果信用等级能达A级，利率上浮的标准就可控制在30%以内，对于发展前景特别“美好”的企业，这个标准还有可能再降低。

在农信社成功贷款的“绝招”

　　绝大多数刚刚起步或尚在发展中的中小企业，都带有浓厚的“家族企业”色彩。陈先明表示，如果想做大做强，就必须直面这个问题：尽量降低企业内部“家族成分”，明晰财务收支，建立透明、健康现代化企业管理机制。信贷机构在评估授信时，才不至于对那些糊涂账感到一头雾水。

　　另外，中小企业还应注意有效资产的购买和保值。陈先明举例说，有能力购买厂房，就应该出手购买，而不是为了节省短期开支，去租赁别人的厂房，要知道，厂房的产权往往是资产评估中的重头戏。

　　长期以来，中小企业贷款多以房产抵押为主，从2007年开始，长沙县农村信用合作联社推出了一些新的抵押方式，比如设备抵押、原材料抵押、应收账款抵押等，对急需资金的长沙县中小企业而言，这无疑是个好消息。

相关链接：

长沙县农村信用合作联社近期特色业务

　　长沙县政府将在今年“两帮两促”（帮助扶持企业发展，帮助推进项目建设，促进民生改善，促进经济增长）活动中，对辖区内30个重点项目、100个重点支持企业、100个重点帮助企业进行集中帮扶，长沙县农村信用合作联社也将积极配合这一活动，不限额度、“没有任何门槛”地帮助存在融资困难问题的中小企业，有意向的企业主可以与农信社积极联系（长沙县农信社信贷办公室电话：0731-4652308）。

　　此外，长沙县农村信用合作联社有一种“N合体”联保贷款产品，可以由多家中小企业组成联合体，信用社对联合体提供其成员互相承担连带保证责任的贷款，这就为一些不能提供有效资产抵押的企业提供了融资便利。

专访湖南省经济委员会中小企业服务指导处处长胡金涛

比融资更值得关注是企业核心竞争力

在中小企业管理岗位上待了20余年，湖南省经济委员会中小企业服务指导处处长胡金涛坦言对中小企业“比较熟悉”、“很有感情”。而2008年席卷全球的金融风暴，对本土中小企业影响颇深。

弱势小型企业最需要关心

　　“商业社会有其优胜劣汰的法则，政府本来不应该进行过多干预，很多中小企业已在市场上发展得很好了，”胡金涛认为，真正需要政府关心的，是一些前景光明，但又刚刚起步，或者正处于成长阶段的小型企业，“谁也无法预计，他们中会不会有人成为下一个三一重工。”

很多问题比融资难更重要

　　很多人都知道“蜜蜂哥哥”这个品牌，广告牌上是一个落满蜜蜂的头像。胡金涛说，“蜜蜂哥哥”原本只是一个为农民提供养蜂知识的技师，农民养蜂之后生产的蜂蜜卖不出去，找他想办法，他便带着蜂蜜跑到广州寻找销路，当地一家工厂非常认可蜂蜜质量，当即给他下了大笔订单。就在“蜜蜂哥哥”为自己的生产能力忧心忡忡时，知悉消息的当地银行就找上了门，没有任何担保，一次性给他放贷800万元。

　　“不要始终纠结于‘融资难’，在‘蜜蜂哥哥’南下广州之前，哪家银行敢把这么大一笔钱砸到他头上？”，胡金涛说，“比融资问题更值得关注的始终是企业核心竞争力。 ‘授人鱼不如授人渔’，现金解决的是短期困难，企业要谋求长远发展，还是得提高核心竞争力，从创新技术、开拓市场、完善内部管理，明晰财务信息等各方面着手。对银行而言，只有一个企业具备产品开发能力、生产能力和营销能力时，对其进行融资才是有意义的。”

期待银行变革

　　从中央到湖南省政府，近年来都出台了许多关于中小企业融资的内容详实的政策和指示，但落实到执行却显得非常困难，“比如国家银监会曾有文件指示银行应设专门机构负责中小企业贷款，进行单独授信、单独考核等。这个想法很好，如能施行，将大大简化中小企业贷款审批手续，提高放贷效率——问题是，有哪家银行能真正执行呢？”

　　“中小企业信贷是未来银行信贷业务的重头戏，我一直在各种场合呼吁，金融机构不能执着于追求‘零风险’，四平八稳的‘零风险’会埋没创新发展、埋没社会活力动力，就没有新的企业壮大发展。金融机构无法创新金融品种和金融服务，也就无法发现潜在的优质客户。”

是时候启动民间资本了

　　企业想要融资，有许多“看上去很美”的方式：股票、债券、上市、私募基金、风投……事实上，“能走到这一步的企业已相当不简单，更多需要资金输血的是真正意义上的中小型企业。现在，是时候启动民间资本了。”胡金涛说。

　　“在湖南，部分地区的非法集资事件，导致有关部门压力很大，事实上，民间资本运作是一个必将面对、也急需解决的问题。如果政策到位，对个人放贷的约束合理，并将其和非法集资、高利贷等行为明显区别开来，让其灵活地服务民间，中小企业的生存与发展，前景将变得更加开阔而光明。”

高级国际财务管理师向辉

不能“敞开盖子烧开水”

　　中国人民银行最近一次调查结果显示，截至2008年10月末，全国金融机构中小企业贷款余额11.5万亿元，占企业贷款余额52.8%。这些数据显然不能满足占全国企业总数99.8%、多达四千万户中小型企业的融资需求。悬殊的数字背后，是中小企业融资难的真实境况。

对此，向辉表示，“站在金融机构角度来说，对中小企业贷款还存有这样那样的担心。一方面中小企业本身实力不够，大多位于制造产业链末端，缺乏应有市场竞争力，贷款时不具有足够说服力；另一方面则是历史因素，国内私营经济发展时间短，文化积累不够，缺乏公信力。这也是造成银行惜贷的原因之一。”

　　另一深层次原因，是银行等金融机构对小额贷款的不重视。相比大型企业动辄上亿的项目贷款，中小企业普遍贷款需求只有几百万左右。在固定利率前提下，做小企业贷款，银行的收益和风险不是很匹配。“好比敞开盖子烧开水，一直那么小火煮着，散出去的比收回来的多，永远都开不了。”

　　“从根本上看，国家应允许中小企业完成资金原始积累。这可以从两方面入手：第一，税收返款，在当前缓征不可行的情况下，减免或返还税款有法可依，政府可以针对处于发展前期阶段的中小企业，每年返还其税款的30～40%；第二，由国家牵头成立产业基金，允许低息贷款，同样能在一定程度上缓解当前中小企业融资难的问题。”

湖南财信投资控股有限责任公司副董事长易跃进

“打包债券”较为可行

　　“中小企业融资难原因很多。中小企业产品更新换代不够以及信誉度低是根本原因。同时，其家族式管理方式存在相当局限性。当然也不能否认，国家政策上对大型国有企业有倾向性。但从根本上来说，还是产业链结构所造成的。” 湖南财信投资控股有限责任公司副董事长易跃进表示。

　　中小企业与国有大型企业在地位上的不对等以及传统观念对中小企业的歧视，需要国家更多在政策上予以引导。对此，易跃进给出的建议是：“政府可组织中小企业主进行培训，进一步提升他们的经营理念及管理水平。同时，可由政府牵头，进行企业间的资源整合，通过引进配套政策，统一推广其产品服务。”

　　对中小企业自身而言，在其技术力量、产品研发功能不强的情况下，“可以开展大企业配套服务，通过产业链的配套来实现资金上的补充。但这同样需要政府职能部门介入。因为中小企业与大企业接触向来很困难，双方在信息上严重不对称。需要由相关部门搭设这样一个信息交流平台。”

　　针对现阶段银行普遍惜贷，易跃进相信一定的鼓励机制将有助于缓解这一现象，“政府可以对给中小企业提供800万以上贷款的银行，给出相应补贴。”

　　作为一家国有担保公司，湖南信托已先后为上百家国有企业进行担保，募集到超过50亿资金。在易跃进看来，当前各大型企业增发债券，无疑给了银行很大压力，但并不能缓解中小企业被边缘化的现状。“打包债券”是较为可行的办法，中小企业可将自身的优势资源整合出来，以整体债券形式在市场上发售。对于中小金融机构等来说，还是很有吸引力的。

术　　湖南各金融机构融资项目（不完全版）

建设银行

商业汇票贴现

产品概述：商业汇票贴现包括商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现，主要用于申请客户短期的资金周转。

适用对象：商业汇票贴现的对象是经国家工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人和其他经济组织。

应用指南：申请人必须具有以下条件——申请人在贴现银行开立存款帐户；与出票人或其前手之间具有真实合法的商品、劳务交易关系；申请贴现的商业汇票合法有效，未注明“不得转让”字样；汇票的承兑人符合建设银行的相关规定。

申请流程包括：申请——背书转让——使用资金。

浦发银行

账务安心理

产品概述：账务安心理业务是浦发银行以客户应收账款及其他债权为还款来源提供的贸易融资保理业务，并提供包括集账款管理、账款催收、账款融资或买方信用风险承担于一体的综合金融服务方案。

产品特点：操作容易、折扣率高、效益递增

适用对象：有一定应收账款余额、企业资质良好的成长型企业，特别适用于用于为大型知名企业的常年供货的成长型贸易企业。

应用指南：1、融资申请书；2、企业营业执照复印件；3、企业组织机构代码证复印件；

4. 近期和上年度财务报表原件；5、买家的情况和交易模式；6、近期应收账款的明细情况。

兴业银行

节能减排项目贷款

产品概述：节能减排项目贷款指兴业银行对借款人发放的，用于节能减排项目的人民币贷款。用于能源效率项目、可再生能源项目和纯减排项目，旨在提高能源效率和减少温室气体排放。

产品特点：1、经济效益和社会效益并重。在评估经济效益的同时，注重项目的节能减排效果。2、贷款期限较长。解决中小企业中长期贷款难的问题。3、担保方式灵活。解决中小企业担保难的问题。4、还款方式灵活。采用分期付款，缓解企业还款压力。5、信贷决策科学。更注重现金流、内部报酬率、投资回收期等敏感指标的测算，改变了对传统的抵质押等担保方式的过分依赖。

适用对象：包括但不限于下列企事业单位——自身进行节能改造的企事业单位；专业节能服务公司（或称作合同能源管理公司，英文缩写为EMC或ESCO）；节能减排设备生产企业；拥有专业牌照的租赁企业；公用事业服务商；专业从事开发和实施清洁能源机制项目，以出售核证减排量为主要收入来源的企业。

工商银行

临时贷款

产品概述：客户因临时性，季节性的物资采购，可从银行获得的短期贷款。

产品特点：1）小企业贷款金额最高可达3000万元，贷款期限最长可达1年；2）融资方式多样，可选择信用、保证以及抵（质）押，也可凭借应收账款，商品货权或仓单取得融资。保证人可是专业担保公司，也可是企业法人或自然人；抵（质）押方式可以是采用公司，个人财产抵（质）押；3）还款方便；4）保证客户充足备货，顺利开展经营活动。

中国民生银行

“一桶金”业务

专为私营业主设计的金融解决方案，助推您的辉煌事业蓬勃发展！主要内容包括：

1、信贷类：个人授信额度循环贷款；

2、结算类：易汇通、个人网上银行、易交易电话终端支付系统、账户即时通；

3、理财类：基金、理财产品、第三方存管；

4、存款类：钱生钱B、贵宾服务。

中国银行湖南省分行

流动资金贷款

产品概述：为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

产品特点：贷款期限短、周期性较强，融资成本低、办理手续简便

适用对象：适用于有中、短期资金需求的公司客户。

中国邮政储蓄长沙市分行融资产品

“好借好还”小额质押贷款业务

产品概述：“好借好还”小额质押贷款业务，期限为1天至365天，贷款额度最高为100万元。它为临时有资金周转需求的人群，提供了灵活、便捷的资产质押贷款服务。

产品特点：利率低：按基准利率或下浮

速度快：最快当天就可取款

方式活：亲友存单也可贷款

成数高：最高成数可贷九成

适用对象：“好借好还”小额贷款是邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向县和县以下农村地区农户，以及城乡地区从事生产、贸易等部门的私营业主，个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

中国农业银行湖南省分行

小企业简式快速贷款

产品概述：该产品是指对单户融资总额在200万元（含）以内的小企业，在落实全额有效抵（质）押的前提下，不需评级和统一授信，单笔业务审批同意后视同增加等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度的贷款产品。

产品特点：无需评级、授信，速度快捷。

适用对象：无信用等级或信用等级较低但有有效抵（质）押物，急需资金的小企业。

小企业自助可循环贷款

产品概述：该产品是指以小企业客户提供足额、有效抵（质）押为前提，实行一次性审批可循环信用额度，在审批额度和有效期内，企业可根据实际需要多次用信、随时归还、循环使用的信贷产品。

产品特点：一次审批，多次用信。随借随贷、随还随收、资金自主。

适用对象：对资金需求灵活性要求高的小企业。

湖南立邦典当融资产品

中小企业物资典当

产品概述：以企业办公生产设备、产品、原材料作为质押物并获得贷款的产品。

产品特点：以企业的自用物品作为抵押物，贷款额度为质押物估价的30%-60%，贷款期限较短（1个月到6个月）。

适用对象：拥有具有一定价值的生产办公设备、产品、原材料的小企业。

论　我们需要“抱团”取暖

文/本报首席评论员易鹏

　　我们为什么要做“破解中小企业融资难”的选题？原因很简单，就是希望在目前的金融危机形势中，能为湖南的中小企业融资做点事情，为湖南经济的平稳、快速发展做点事情。不管效果究竟有多大，但我想总会有点作用的。金融危机背景下，每个组织和个人都为经济发展贡献一点力量就是共克时艰的实在表现。通过深度采访和思考，我们在这里对关乎中小企业融资的几方呼吁：

　　我们呼吁中小企业要清醒认识到，目前金融危机下的中小企业倒闭的核心原因并非是融资难，而是企业缺少核心竞争力。这种核心竞争力表现在技术创新、市场开拓，内部管理、资金等方面。中小企业能够解决和提升这些，中小企业的生存就不存在问题，会有很多金融机构主动投怀送抱。同时中小企业也需要将财务信息的透明和真实做为融资的基础工作。在企业经营中要有强烈的融资意识，不能遇到融资手续麻烦就掉头，可以通过学习融资知识，让企业成为融资专家。中小企业要做大，离开金融这个核心几乎是不可能的。

　　我们呼吁政府改变思想观念，抓大放小，更多应是体制上放，而不是一切放之不管。在市场经济发展中，政府更需要对中小企业进行扶持。中小企业别的价值不说，光作为解决就业的主力军的价值就足够了。大企业其实已经很有实力，国家不抓，他们也能够在市场经济中乘风破浪，而中小企业由于实力弱更加需要得到政府扶持。

　　政府目前比较普遍采取担保公司通过商业运作来帮助中小企业融资。一旦商业运作，中小企业从担保公司融资的成本就会过高。湖南的担保融资成本平均在银行基准利率的1.9～2.2倍之间。湖南在担保公司资本金投入和担保规模上比全国平均水平差不少。2008年96亿的担保额说明了湖南担保行业在解决中小企业融资上面贡献力量并不大。湖南担保行业的实际情况和湖南财力有关系，在这里建议政府思想解放点，通过盘活国有资产来做大担保公司资本金，通过政策性担保模式来降低担保费用。政府核心目的不是要资产而是要税收和就业。至于政府推出的贴息贷款，对于中小企业意义不大，如果企业贷不到钱，哪里还有贴息之说。政府要大力推行金融创新，让大企业、优质企业直接发行债券，将过于依赖大企业的银行逼向中小企业，推行中小企业集合债券。同时加快颁布《放贷人条例》，将民间放贷合法化，真正撬动民间资本对接中小企业融资。

　　我们呼吁银行，应该有银行家的胸怀和眼光，不能短视于目前的大企业和大项目。要明白中国银行业主力市场迟早会走向中小企业。银行需要多推出一些结合中小企业融资的金融创新产品，帮助中小企业融资。目前的园区担保、仓单质押、产业链融资、应收账款融资等模式已经发挥出不错的尝试效果。

　　我们也呼吁社会上各种担保公司、典当行、私募基金、风投、民间资本能够明白合理的资金利率是长期收益的保证，太高的资金收益只会带来更大的破坏。只有稳健的双赢才能够让彼此走得更远。

　　目前政府也出台了很多帮助中小企业融资的政策，关键是落实，而如何落实，无疑将考验各方的智慧。但最大的智慧认知就是中小企业的生存和发展牵涉大局，我们没有资格去忽视，只有直面问题，深耕下去，才能够实现社会和经济的和谐共存。同时政府要公布一切关于中小融资的政策和程序，不能让这些政策给部分人权利寻租提供空间。

　　危机中，我们需要思考，需要行动，更需要一起“抱团”取暖，共渡时艰！