■记者 蔡平 实习生 谢璘蔚 朱时雨
这个周末，在朋友圈刷屏的，除了北京获得2022年冬奥会举办权之外，就莫过于央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)了。
一旦此项规定最终落实，涉及到普通用户在线支付的购物等业务将受到影响。而涉及客单价(平均交易金额)较高的电商，比如奢侈品网站，将受到极大冲击。
对此，有网友调侃称，以后很多消费者想在网上买台iPhone6都不行了。那么，消费者还能愉快地网购吗?
央行这一网络支付意见稿，未来究竟会对市民开户、网购、消费、转账带来哪些影响?8月2日，三湘都市报记者采访业内人士，进行梳理。
政策
第三方支付拟出台
“最严监管规定”
7月31日，央行在其官网发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。对第三方支付账户的开立、消费限额、转账，以及金融理财等方面都做出了严格的限制。
根据意见稿，个人客户可以开立综合类支付账户，其余额可以用于消费、转账及购买投资理财产品或服务，条件是支付机构必须自主或委托合作机构以面对面方式完成身份核实，或者以非面对面方式核实身份，但通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证。而消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户(包括借记和贷记账户)，不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。
备受关注的是，意见稿规定， 支付机构采用不包括数字证书和电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，比如仅仅采用输入密码、手机验证码以及手势识别等方式进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。
采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
解读
【网购】
银行账户付款不受限
“单日只能支付5000元太少了吧，网上买个高端手机都困难。”“有了交易限额，我们‘剁手族’还能顺畅地购物么?”意见稿发布之后，支付机构网络支付的额度问题成为市民们关注的热点话题。
而这源于征求意见稿的一条规定：支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。
当真没法愉快地做个“剁手族”了?
其实不然。征求意见稿的释义明确指出，额度限制仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)则不受该条款限制。
【支付】
用第三方支付账户
余额支付受限
不可忽视的是，如果消费者用第三方支付账户中的余额支付，还是得受每日限额影响。
业内人士告诉记者，如果消费者把钱打进“微信钱包”或者支付宝钱包里，用里面的“零钱”支付就得受额度限制，但如果通过微信或者支付宝绑定的银行卡支付就不受该规定限制，仅受各家银行的网银支付、快捷支付限额限制。
征求意见稿还对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定了年累计20万元、10万元限额。不过，央行相关负责人表示，限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。
数据显示，2014年80.12%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。
【验证】 门槛高，开户验证难实现
根据征求意见稿，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。
相关机构解读称，这种验证方式门槛较高，将会把一部分用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等，来证明“你就是你”。
一名业内人士在接受记者采访时表示，除了面对面的验证，至少3种交叉验证方式将让绝大部分的用户无法使用支付宝、微信红包等网银支付方式。“比如说，普通用户可以用身份证、房产证、银行卡、学历证明等来证明自己的身份，但是那些没有买房买车的年轻人、不能办信用卡的学生、三四线城市与农村没有上过大学的用户，都无法用这些方式来证明自己的身份，而我想不到还有什么方式能符合央行的规定来证明‘我就是我’。”
【转账】 给父母生活费可能更麻烦
5000元限额规定意味着通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。也就是说，想给老家的父母孝敬点生活费，可能要去银行或邮局排队了，因为很多农村只支持邮局和农村信用合作社，对于很多暂时没有用网银的小银行来说，没法用手机银行转账。现在对第三方支付网络支付实施限额管理，那么要是给父母生活费等资金，就不得不去银行汇款了。
除了操作上的麻烦，这也意味着“转账免费午餐”将终结。“支付宝随便怎么转账不收费，去银行又麻烦有时候还得收费!”一名市民在接受记者采访时表示。
【安全】 “你敢付、我敢赔”将成行规
意见稿中也明确，支付账户所记录的资金余额并不受《存款保险条例》保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额不能回兑为银行货币，使客户遭受财产损失。
那么，未来支付机构将如何维护客户粘性，保障资金安全?
对此，一位第三方支付行业人士表示，未来“你敢付、我敢赔”将成为支付行业的行规。不仅仅是支付宝，以后无论在哪个支付公司，如果你的账号被盗了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因导致的，它就得赔给你。
业界观点
第三方支付
揽存功能遭削弱
业内人士认为，意见稿的初衷在于防范金融风险。随着技术的发展、行业的成熟，监管政策将与时俱进，在风险与创新之间取得新的平衡点。
央行指出，意见稿的出台旨在规范非银行支付机构网络支付业务、防范支付风险、保护当事人合法权益。通观意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。
意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止。意见稿限制了个人账户转账金额和支付金额。
互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示，意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大。大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具，如金额过高，可通过网银支付。
艾瑞咨询分析师李超表示，意见稿客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》保护。近年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。
行业影响
行业两极分化料加剧
意见稿一旦实施，将对数万亿市场产生影响。
艾瑞咨询研究数据显示，目前我国取得第三方支付牌照的公司约270家，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50%。
拉卡拉副总裁唐凌表示，第三方支付市场经历多年的发展，出台具体的监管规定非常必要，有助于划清支付的边界。
易宝支付CEO唐彬则表示，支付业务本身微利，因此跨界融合、靠衍生业务获利，是支付行业题中应有之意。意见稿延续了分业监管思路，这将促使有实力的第三方支付平台申请多类业务牌照，以获得多元化业务的“准生证”。
业内人士预见，新规之下，大公司仍将延续多元化经营的路径，而小公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示，未来大公司将开展对多家小公司的收购，提升支付通道规模。
■据新华社
