65岁以上老人买保险须人工核实
“银保新规”今起实施 误买保险15天内可反悔
三湘华声全媒体记者 蔡平 实习生 虢芳
明明是保险产品,在银行网点往往被“包装”成理财产品出售,令消费者难以辨识。
编者按
4月1日起,银保新规实施,有望杜绝“银行存单变保险”现象。同日,还有多个新规实施,从购买洋奶粉,到房屋征收,再到停车收费……无论理财还是消费,我们的生活都将因此变得更加安心。
■三湘华声全媒体记者 蔡平 实习生 虢芳
4月1日,银行网点代理销售银保产品新规实施,今后银保渠道销售将执行设门槛保护特殊人群、消费者投保犹豫期延长至15个自然日等新规定;同时商业银行每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司开展保险业务合作。
长期以来,保险条款因专业程度高而难以让普通消费者理解,正因此,“银行存单变保险”的报道也屡屡见诸报端。
此次新规落地,从多方面对消费者的权益保障进行明文规定。业内人士分析,新规实施将引发银保渠道争夺的新一轮洗牌。
变化
1 设门槛:
老人买保险须人工核单
市民邓先生的父亲66岁,2013年2月27日到银行办理储蓄业务时,工作人员向其推荐一款“理财产品”,每年存2万元,连续存5年,由于收益率比银行储蓄高,邓先生的父亲就将2万元买了“理财产品”。回到家,邓先生发现父亲买的其实是保险产品,而且10年才能取出来,“父亲已经66岁了,母亲也64岁了,这钱存那么久,根本就不现实。”邓先生马上找到保险公司,由于还未过10天的犹豫期,“保费是要回来了,不过损失了几百元手续费。”
新规要求,投保人年龄超过65周岁,或者期交产品投保人年龄超过60周岁,以及投保人填写的年收入,低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入,商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评。保险合同不得通过系统自动核保现场出单,应将保单材料转至保险公司,经核保人员核保后,由保险公司出单。保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核,发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。
2 明风险:
风险提示须明显到位
据了解,很多银行销售人员在向客户介绍理财型产品时都着重宣传产品收益而回避产品风险,这难免会给消费者造成误判。因此,银保新规为了加强风险提示的重要性,特别要求保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。
记者了解,银保新规特别对分红险、投连险、万能险等理财型险种详细规定了风险提示语的具体内容,如分红保险风险提示语为“您投保的是分红保险,红利分配是不确定的”。
“新规能更有效的让消费者更加清晰准确的认识到所投保单风险的大小,避免被银行销售人员所误导。”前述邓先生表示。
3 避陷阱:
短信提醒购买的是保险
去年4月27日,57岁的长沙市民毕先生到银行想把自己24000元退休金办定存,“银行工作人员推荐一种5年期的‘理财产品’,当时也不知道是保险,就稀里糊涂的签名了。”毕先生说,“除了签名,其他都是工作人员帮我办理的。”
新规规定,凡是在银行购买了保险公司产品的市民,保险公司都必须在划扣首期保费24小时内、或未划扣首期保费且在承保24小时内,以保险公司的名义,向投保人的手机发送提示短信。
此外,银保销售人员不能代替投保人填写保单。“本人填写能起到防止销售过程中的语焉不详,甚至误导。”保险专家表示。
4 缓冲期:
投保犹豫期有15天
如果确实在现场没搞得太清楚,突然就收到了保险公司短信,说你购买的是保险才恍然大悟,这时候钱已经进了人家腰包,怎么办?
新规规定,4月1日起,在银行购买的保险产品,客户15天之内如果“反悔”的,可以全额退保。
“之前也是有犹豫期的,是10天,新规定延长了5天,预留了更多的 ‘反悔时间’,可以有效避免一时冲动或盲目购买的情况发生。”长沙一家寿险公司的相关负责人表示。他同时提醒,“超过15个自然日退保有损失。”
5 设上限:
理财型保险不超过80%
银保新规还要求,保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险及两全保险、财产保险、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。换句话说,理财型保险不超过80%。
链接
银保相关规定大事记
2006年11月,保监会发布规定,保险销售及银行代理销售人员必须取得《保险代理从业人员资格证书》。
2010年1月,保监会、银监会联合下发通知,要求寿险公司必须在规定时限内对投保人进行回访;银保双方要对购买投资连结保险产品的客户进行风险评估。
2010年11月,保监会发文明令禁止没有签劳动合同的“非保险公司正式员工”在银行销售银保产品。
2014年1月,保监会、银监会联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,对投保的门槛、风险提示、犹豫期,甚至连投保人的年龄都有了严格的限制,对低收入家庭也做了相应的保护措施。
影响
消费者将能选择更多保障型产品
记者采访获悉,一些险企早已开始准备调整银保业务结构。
记者获得的一份银保同业交流数据显示,今年1~2月,41家寿险公司的银保规模保费同比增幅163%,高于同期寿险公司60.84%的保费增速。
对此,长沙某险企的张先生认为,随着一季度开门红结束之后,一些保险公司会停止销售一些高现价产品,或者改变策略加大对保障型产品的销售力度。另一不愿具名的业内人士也认为,随着银保新规落地,一些险企开始调整银保业务结构,转型期缴。
太保长沙分公司银保部工作人员表示:“4月将上市专门针对银保客户和适合银保销售流程的长期年金、健康、意外保障等一系列产品。”
记者获悉,针对新规落地的各项准备,多家保险公司均表示进展顺利,相关单证及产品规划都已就绪。
趋势
新规落地将加速创新
新规规定,商业银行每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司开展保险业务合作,长沙某保险业人士坦言,“该项规定进一步严格了‘1+3’网点合作管理,这一要求确实对现有的银保渠道合作关系冲击较大,近年来银行系保险公司的快速发展,会使各保险公司想方法获取比较有限的银行网点资源。”
该人士还表示,他们公司除巩固维护传统大型商业银行的网点资源,另一方面也在不断拓展中小股份制银行、证券公司等新兴渠道的合作。
保险顾问谢顺兰表示,此次出台的监管新规对一些依赖银保渠道销售的中小险企来说影响还是比较大的。通常来讲,中小险企的保险产品利率较高,通过银行这个渠道发售的保险产品是吸引客户、增长规模的一个最优渠道。
“优质渠道流失,中小险企就需要在产品、费率、其他渠道等方面下功夫,如果无法在其他方面建立起优势,被市场淘汰在所难免,因此,银保新规也正倒逼中小险企在业务与渠道方面创新”,长沙一位不愿具名的保险业人士表示。
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